Kundenbericht: Walter Hochfellner aus Graz über das DKB Cash Girokonto

Eröffnung

Die Eröffnung des DKB-Cash-Kontos funktioniert, wie von den Direktbanken gewohnt, ziemlich einfach. Zunächst füllt man online den Eröff nungsantrag aus. Den Antrag kann man sich dann wahlweise selbst ausdrucken oder per Post zusenden lassen. Jedenfalls wird der unterschriebene Antrag noch einmal an die DKB gesendet. Das Porto für diesen Brief sind auch schon die einzigen Kosten, die man jedenfalls für das Konto aufwenden muss. Zusätzlich benötigt die DKB noch eine Kopie eines aktuellen Meldezettels und eine Kopie eines aktuellen Einkommensnachweises (z.B. letzter Einkommensteuernachweis vom Finanzamt, einfach aus Finanzonline zu kopieren). Damit wird der gewährte Kreditrahmen bestimmt. Eine Schufa-Abfrage wird ebenfalls durchgeführt.

Zur Idenditätsfeststellung erhält man dann in den nächsten Tagen einen Ident.Brief mit Rückschein von der Post an seinen Wohnsitz. Mit Führerschein oder Reisepass muss man sich dann ausweisen und einige Daten in den Rückschein übertragen, der an die DKB geht. Die Kosten hierfür übernimmt die Bank ebenfalls. Auf dem Antrag entscheidet man, ob man dem DKB-Club, dem Bonusprogramm der DKB, beitreten möchte. Für aktive Kontonutzung oder Werbung von Kunden erhält man DKB-Plus-Punkte, die man (unter Zuzahlung) gegen diverse Prämien einlösen kann.

In den nächsten Tagen erhält man nun getrennt mit der Post Zugangscode für onlinebanking, Visa-Card, ec-(Bankomat-)Karte, PIN für Visa, PIN für ec, iTAN für onlinebanking und kurze Anleitungen, wie man mit diesen Sachen umgeht.

Online-Banking

Da die DKB in Österreich kein Filialnetz betreibt, tätigt man als Österreicher alle DKB-Cash-Geschäfte online (oder am Bankomaten). Das Girokonto und das Kreditkartenkonto werden getrennt voneinander online verwaltet. Für die Transaktionen wird standardmäßig das iTan-Verfahren verwendet, das vergleichsweise geringe Sicherheit gegen Phishing bietet, aber immer noch sehr verbreitet ist. Auf dem Kreditkartenkonto erhält man derzeit eine sehr gute Verzinsung von 2.05%, auf dem Girokonto wie üblich niedrige Zinsen. Das Kreditkartenkonto lässt sich also gut als Sparkonto verwenden, über das man zusätzlich jederzeit mit der Visa-Karte verfügen kann. Falls auf dem Visa-Konto Guthaben vorhanden ist, wird dieses mit Behebungen sofort gegenverrechnet, andernfalls wird der Betrag monatlich zum 22. vom Girokonto abgebucht.

Die Website bietet mit Überweisungen, Daueraufträgen, Terminüberweisungen sowie Transaktionen zwischen den beiden verwalteten Konten die gewohnten Funktionen. Hier ist allerdings ein bedeutender Nachteil für österreichische Kunden versteckt: Daueraufträge sind nur innerhalb Deutschlands möglich. Falls man das DKBCash-Konto statt seinem bisherigen Girokonto verwenden möchte, sollte man dies berücksichtigen. Die Oberfläche ist einfach zu bedienen und zeigt zusätzlich den DKB-Plus-Punktestand sowie die Nachrichten von der Bank an. Kreditkartenabrechnungen und Kontoauszüge werden als PDF ebenfalls online zugestellt und ein Jahr lang bereitgehalten.

Ein Vorteil gegenüber österreichischen Bankkonten ist das genormte HBCI-Verfahren, mit dem über Finanzsoftware auf das Konto zugegri ffen werden kann. Da es sich hierbei um einen o ffenen Standard handelt, sind freie Bibliotheken und Programme zur Buchhaltung, etc. verfügbar, die mit dem Konto synchronisiert werden können. Leider kann über diese Schnittstelle nur auf das Girokonto, nicht aber auf das Visa-Konto zugegri ffen werden.

Geldkarten

Sehr attraktiv ist die enthaltene Visa-Card, die gratis Bargeldbehebungen an Automaten weltweit verspricht. In Deutschland soll es damit zunehmend Probleme geben, weil konkurrierende Banken ihre Automaten für DKB-Visa-Karten sperren. Für DKBKunden bleibt zu hoff en, dass diese Probleme nicht zunehmen. Die Wechselkurse für Fremdwährungen kann man online nachsehen. Falls irgendwo doch Gebühren für eine Behebung verrechnet werden, erstattet die DKB diese im Nachhinein. Formulare dafür stehen online zur Verfügung. Für Reisende kann das DKB-Cash damit ein sehr interessantes Produkt sein. Sehr vorsichtig sollte man mit der ec-Karte sein. Sie funktioniert zwar bei den Bankomaten, es wird aber eine Gebühr von 10 Euro pro Behebung fällig. Meiner Meinung nach kann man die Karte als österreichischer Kunde gleich zu Hause lassen, die Visa ist in fast allen Fällen praktischer.

Man sollte zudem berücksichtigen, dass die deutsche Geldkarte-Funktion, die auf der ec-Karte freigeschaltet ist (das deutsche Analogon zum österreichischen Quick) nur in Deutschland funktioniert. Solange hier kein EU-Standard gescha en ist, geht man mit dem DKB-Konto ohne die praktische Quick-Funktion, die an Getränke- und Parkscheinautomaten schnelles Bezahlen bietet, aus.

Service und Kontakt

Da die DKB als Direktbank agiert, fällt der Kontakt über die Filialen aus. Dafür bietet die DKB eine E-Mail-Adresse sowie eine Telefonnummer an. Meine bisherigen Mail-Anfragen wurden stets schnell und kompetent beantwortet.

Fazit

Ich empfehle das kostenlose DKB-Cash-Konto als Zweitkonto

  • für Reisende, die die kostenlosen Bargeldverfügungen mit der Visa-Card schätzen,
  • für Sparer, die attraktive Zinsen und mit einer Karte über ihr Geld verfügen wollen,
  • als Ergänzungspaket für Leute, die bei ihrer Hausbank keine kostenlose Visa-Card bekommen.

Als Hauptkonto für Gehalt und alle denkbaren Verfügungen kann ich es wegen der oben genannten Einschränkungen nicht empfehlen. Besonders die fehlenden Daueraufträge nach Österreich und die fehlende Quick-Funktion auf der ec-Karte würde ich nicht in Kauf nehmen. Um diesen Mangel auszugleichen, bietet sich als Ergänzung ein ebenfalls kostenloses Girokonto bei einer österreichischen Direktbank, wie z.B. der easybank, an.

Im Ausland unterwegs? DKB Cash ist das beste Reisekonto!

Wer auf Reisen im Ausland Bargeld von seinem Bankkonto zu Hause beheben will, erlebt nicht selten eine böse Überraschung. Denn “Hausbanken” und deren Kreditkarten schlagen mit Wuchergebühren zu. Nicht selten sind eine Mindestgebühr sowie zusätzlich prozentuale Spesen fällig – das kann zur Kostenfalle werden. Aber es macht genauso wenig Sinn, mit viel Bargeld unterwegs zu sein – zu groß ist das Risiko, dass dieses abhanden kommt und man dann mit leeren Händen dasteht.

Die DKB Bank bietet mit dem DKB Cash Konto DIE Lösung für Auslandsreisen: Ein kostenloses Girokonto mit weltweit kostenloser Bargeldbehebung. Das geht so: Zusätzlich zum Konto erhalten Sie die DKB-Visa-Card, eine Kreditkarte (ebenso gratis). Mit dieser erhalten Sie weltweit Bargeld an Geldautomaten, und das ohne Spesen oder Gebühren. Das ist einzigartig!

Da das Konto selbst absolut kostenlos ist, macht eine Beantragung auch zusätzlich zu einem bestehenden Konto Sinn – das Konto bei der Hausbank für das Gehalt, das DKB-Konto für Reisen oder andere Verwendungszwecke.

Mindesteingang oder Guthaben für Gratis-Konto der DKB?

Kostenlose Girokonten “ohne Wenn und Aber” versprechen viele Banken. Dann kommt man aber drauf, dass diverse Bedingungen an diese Konten geknüft sind. Die eine Bank verlangt ein Mindesteinkommen oder einen Mindesteingang pro Monat, die andere ein Mindestguthaben am Konto, die nächste den Abschluss eines weiteren Bankproduktes und so weiter.

Auch bei der DKB wird sich der interessierte Kunde die Frage stellen: Welche Bedingungen knüft die DKB an ihr kostenloses DKB-Cash-Konto?

Wie Sie im Vergleich auf dieser Seite erkennen können, ist die DKB die einzige Bank, die weder Mindesteingänge noch Mindestguthaben oder andere Produkte oder Bedingungen vorschreibt. Es ist nicht einmal notwendig, dass Sie berufstätig sind oder überhaupt über ein Einkommen verfügen.

Das kostenlose Girokonto steht allen Menschen offen – ohne Haken, ohne Wenn und Aber.

DKB Legitimation: Meldezettel notwendig?

Grundsätzlich muss die DKB prüfen, ob Sie am angegebenen Wohnsitz auch offiziell gemeldet sind. Deshalb die Legitimation durch Post oder eine Bankfiliale. Hier finden Sie mehr darüber. Wenn Sie sich legitimieren lassen, benötigen Sie Ihren Ausweis (z.B. Reisepass) und eine Meldebestätigung. Es muss aber nicht unbedingt ein Meldezettel sein – es gibt auch einfachere Alternativen:

  • Eine aktuelle Stromrechnung oder ein Gehaltszettel ersetzt den Meldezettel
  • Wenn nicht vorhanden: auf dem Kontoantrag selbst genügt ein Stempel der Gemeinde – dieser ist kostenlos
  • Auch möglich: ein Meldezettel adressiert an die DKB Bank (siehe Kontoantrag) – dieser kostet in Österreich 2,50 Euro und kann im Gemeindeamt/Magistrat sofort mitgenommen werden

Auf keinen Fall brauchen Sie einen “normalen” Meldezettel – ich rate zu obigen, einfacheren und günstigeren Lösungen.

Tipps und Tricks zum DKB Cash-Konto-Antrag

Das kostenlose DKB Cash-Konto kann man einfach und schnell im Internet beantragen. Die Daten sind schnell eingegeben der Kontoantrag ausgedruckt. Dann gibt man den Antrag unterschrieben in ein Kuvert, adressiert an die DKB – fertig. Prinzipiell. Denn mit ein paar kleinen, zusätzlichen Kniffen kann man späteres Hin und Her vermeiden, den Prozess beschleunigen und seine (ohnehin guten) Chancen auf das DKB-Konto noch weiter steigern.

Stellen Sie sich vor: Sie sind der einzige wirklich kostenlose Kontoanbieter in einem Land wie Österreich. Ihr Angebot hat keinen Haken und wird von vielen Menschen empfohlen – ohne wenn und aber. Können Sie sich vorstellen, wie viele Anträge die DKB jeden Tag aus Österreich bekommt? Prinzipiell könnte man sich die Rosinen, also die besten Kunden, herauspicken. Die DKB tut das nicht und gibt allen Menschen eine Chance.

Doch: Wo Sachbearbeiter mit vielen Anträgen beschäftigt sind, muss es schnell gehen. So kann es vorkommen, dass man aufgrund fehlender Informationen oder kleiner Abweichungen vom “Standard” eine negative Entscheidung erhält, weil die Zeit für Nachfragen und genauere Kalkulationen fehlt. Das ist für den Kunden immer ärgerlich und unverständlich. Mein Tipp: Sparen Sie sich das!

Diese wenigen Schritte werden Ihre Chancen vergrößern und die Abwicklung beschleunigen:

  • Prüfen Sie nochmals den Antrag: Sind Ort, Datum und Unterschrift an den vorgesehenen Stellen?
  • Legen Sie (wenn Sie erwerbstätig sind) Ihre letzten 3 Gehaltszettel oder Einkommensnachweise bei.
  • Auch ein ausgedruckter Finanzstatus kann hilfreich sein, wenn man darauf sieht, dass Sie bei Ihrer bestehenden Bank im Plus sind und vielleicht auch schon etwas gespart haben.
  • Fleißaufgabe, damit es schneller geht: Ein Begleitbrief an die DKB (mit dem Antrag als Beilage) kann dazu genutzt werden, weitere Informationen über sich mitzuteilen, wie z.B. einen Finanzstatus bei Ihrer derzeitigen Bank, bevorstehende berufliche Veränderungen/Karriereschritte und anderes. Keine Angst: Für ein Konto brauchen Sie keine Banksicherheiten, und die DKB wird mit Ihren Daten nichts anfangen. Spielen Sie einfach mit offenen Karten und beschreiben Sie Ihre wirtschaftliche Lage in wenigen Zeilen. Gibt es negative Punkte, wie fehlendes Einkommen oder Schufa-Einträge, sprechen Sie das offen an, und finden Sie Argumente, die für Sie sprechen. Ihre Telefonnummer können Sie ebenfalls anführen, zusammen mit dem Hinweis, für “weitere Rückfragen” jederzeit gerne zur Verfügung zu stehen. Diese “Fleißaufgabe” und Offenheit wird positiv überraschen und zu einer schnellen Genehmigung und Bearbeitung führen!
  • Sollte wider Erwarten eine negative Entscheidung eintreffen, nehmen Sie das nicht tragisch, und rufen Sie sogleich die DKB an (+49 30/33 02 34 44), bevor Sie sich umsonst ärgern: Viele Ablehnungen werden nach genauerer Besprechung und evtl. ergänzenden Unterlagen in Genehmigungen umgewandelt.

Das sind kleine Tipps und Tricks, die dazu beitragen, dass Sie Ihre DKB-Kontounterlagen binnen weniger Tage in Händen halten.

DKB-Konto: Überweisungen, Daueraufträge und Lastschriften

Das kostenlose Girokonto der DKB Cash steht auch österreichischen Kunden offen. Da das Institut seinen Sitz in Deutschland hat, bekommt man eine deutsche Kontonummer und Bankleitzahl. Was ist im täglichen Zahlungsverkehr zu beachten?

Überweisungen und Daueraufträge sind ganz einfach möglich. Verwenden Sie die einfache SEPA-Überweisung mit IBAN und BIC für einmalige oder regelmäßige Überweisungen mit österreichischen Empfängern. Diese Nummern sind die internationalen Versionen von Kontonummer und Bankleitzahl und werden schon bald Standard sein. Sie finden diese auf Rechnungsaufdrucken oder den Homepages der Empfänger.

Auch Lastschriften werden in Kürze problemlos möglich sein. Am 2.11.2009 wurde das SEPA-Lastschriftverfahren in Europa gestartet. Damit können Geldbeträge europaweit eingezogen werden, was bisher nur innerhalb eines Landes möglich war. Die DKB wird diese Funktion im Lauf des Jahres 2010 anbieten.

Einlagensicherung und Niederlassungen

Wie sieht es bei der DKB mit der Einlagensicherung aus? Und wo kann ich mein Geld beheben oder einzahlen, gibt es Niederlassungen in Österreich?

Die Einlagensicherung der DKB besteht aus einem dreiteiligen System:

  1. Gesetzliche Einlagensicherung, dzt. € 50.000,– pro Kunde
  2. Einlagensicherungsfonds des Bundesverbandes Öffentlicher Banken
  3. Patronatserklärung der Bayerischen Landesbank

Diese Einlagensicherung gilt selbstverständlich auch für österreichische Kunden. Da der Freistaat Bayern über die Bayerische Landesbank indirekt für die Einlagen geradesteht, sind Ihre Einlagen besonders sicher.

Wo kann man Geld beheben und die Bankgeschäfte erledigen?

Die Geldbehebung an Automaten ist weltweit kostenlos möglich. In Österreich sind als Standard monatlich bis zu 10.000 Euro behebbar, täglich bis zu € 400,–. Diese Limits sind individuell einstellbar.

Einzahlungen und Barüberweisungen können Sie in allen österreichischen Bankfilialen vornehmen. Drittbanken verrechnen hierfür unterschiedliche Gebühren. Besser ist es, Geld per Onlinebanking zu transferieren. Alle weiteren typischen Transaktionen sind bequem über das Internet möglich. Für ein Standard-Bankkonto benötigen Sie heute keine Bankfiliale mehr – sparen Sie sich das Geld!

Muss ich das Konto wechseln?

Grundsätzlich gilt: Man kann so viele Bankkonten haben, wie man will. Niemand kann Sie zwingen, Ihr altes Konto zu schließen. Kostenlose Girokonten eignen sich besonders gut als zusätzliche Konten, etwa für ein gemeinsames Haushaltskonto oder die Trennung von verschiedenen Konto-Verwendungszwecken. Ein kostenloses Konto bringt Flexibilität zum Nulltarif.

Doch warum sollen Sie für ein altes Gehaltskonto bezahlen, wenn Sie es auch kostenlos haben können? Daher macht es sehr wohl Sinn, seine Kontoverbindung zu einem Gratis-Anbieter zu wechseln. Geld hat kein Mascherl, und beim Zahlungsverkehr ist eine Bank so gut wie die andere.

Eröffnen Sie ein kostenloses Konto und probieren Sie es aus. Sie werden sich schnell an die Vorzüge gewöhnen. Der Kontowechsel ist kein Muss, aber sehr einfach machbar. Und er kann sich richtig lohnen: Manche Banken verrechnen bis zu 300 Euro pro Jahr an Konto- und Kartenspesen, Onlinebanken wie die DKB keinen Cent.

Wenn Sie noch zögern, so ist ein Testlauf parallel zum alten Konto wohl das Beste. Wechseln können Sie auch später.

Für DKB Cash Konto legitmieren – Wie?

Die Legitimation für das kostenlose DKB Cash Konto ist einfach, bequem und kostenlos möglich. Nachdem Sie den Antrag an die DKB zurückgeschickt haben, sendet man Ihnen alle Informationen und Unterlagen zur einfachen Legitimation.

Die DKB wendet wie alle anderen Online-Banken das Postident-Verfahren an. Das geht so:

Nach Eingang des Antrags kommt ein Schreiben mit dem nötigen Formular. Mit diesem, einem Reisepass und Ihrem Meldenachweis (aktuelle Stromrechnung oder Gehaltszettel bzw. ein kostenloser Gemeindestempel am Formular selbst genügt; Meldezettel nicht notwendig!) gehen Sie in die nächste Post- oder Bankfiliale. Dort weiß man über das Postident-Verfahren Bescheid und führt es kostenlos für Sie durch. Die Identitätsfeststellung wird gelegentlich auch als “Identbrief” bzw. schlicht und einfach “Legitimation” bezeichnet.

Die Unterlagen senden Sie dann zur DKB zurück. Das gesamte Verfahren ist für Sie kostenlos, denn allfällige Kosten (können nur bei einer Bank, nicht aber bei der Post entstehen) werden von der DKB bis 20 Euro ersetzt!

Wo ist der Haken beim DKB Cash Konto versteckt?

Sind Sie auch ein ähnlich skeptischer Mensch wie ich? Wo ich “Gratis” lese, denke ich sofort an versteckte Kosten. Und wo vorne nur Vorteile draufstehen, müssen hinten doch die Nachteile versteckt sein, oder nicht?

Die DKB bietet ein kostenloses Girokonto “ohne wenn und aber” an, ohne Voraussetzungen, Mindesteingang, Mindestkontostand und anderen Stolpersteinen, die man von anderen Banken nun mal so kennt. Kann das wirklich sein?

Ich habe fünf Jahre lang in Banken gearbeitet, unter anderem als Abteilungsleiter des Firmenkundenvertriebs, und weiß, wo ich suchen und nachhaken muss. Doch auch ein Blick in die Allgemeinen Geschäftsbedingungen, die Entgeltbestimmungen und ein langes Telefonat mit der Berliner Zentrale der Deutschen Kreditbank brachte kein anderes Ergebnis: Das DKB Cash Konto ist das beste und fairste Angebot am Markt, ganz ohne Haken oder Nachteile. Selbst die Kontoschließung ist gratis – obwohl ich keinen logischen Grund sehe, das jemals zu tun.

Für mich ist vor allem die Freiheit von Gebühren ausschlaggebend. Denn auch Kleinvieh macht Mist, und schnell sind 100-300 Euro pro Jahr für Kontoführung, Buchungsspesen, Kartengebühren und Sollzinsen fällig. Hier ist das Sparpotential wirklich sehr groß. Zwar sind auch die Guthabenzinsen der DKB die besten am Markt, doch in Summe spielen diese eine kleine Rolle. Das DKB Cash-Konto lohnt sich also vor allem aufgrund der Spesenfreiheit – und das ganz ohne Haken!

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